Die Suche nach einem Kredit gestaltet sich für Selbständige und Freiberufler nicht immer leicht. Im Folgenden erfährst du, welche Kredit-Optionen es für Selbständige gibt und worauf du bei der Suche nach einem passenden Anbieter achten solltest.
Bei der Vergabe von Darlehen an Selbständige und Freiberufler gelten in der Regel andere Kriterien als beispielsweise für Angestellte, die über ein regelmäßiges und gleichbleibendes Einkommen verfügen. Denn das Einkommen Selbständiger unterliegt meist starken Schwankungen, sodass das Risiko einer Zahlungsunfähigkeit aus Sicht der Bank höher ist als bei Verbrauchern mit Festanstellung. Daher fordern Banken zur Beurteilung der Kreditfähigkeit von Selbständigen und Freiberuflern deutlich umfangreichere Unterlagen. Welche Dokumente im Einzelfall benötigt werden, erfährst du am einfachsten auf den Internetseiten der jeweiligen Bank. Bereithalten solltest du in jedem Fall folgende Unterlagen.
Zur Überprüfung der Bonität und Kreditwürdigkeit eines Selbständigen benötigt die Bank vor der Kreditvergabe unter anderem die Betriebswirtschaftliche Auswertung (kurz: BWA). Diese bietet eine komprimierte Übersicht über die aktuellen Vermögens- und Schuldverhältnisse des Selbständigen und gibt an, welche Gewinne und Erlöse bisher erwirtschaftet wurden. Im Gegensatz zum Jahresabschluss (Bilanz und GuV), der ebenfalls von vielen Banken zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit gefordert wird, steht die BWA ganzjährig zur Verfügung. Sie dient dem Unternehmer als Grundlage für betriebswirtschaftliche Entscheidungen, zum Beispiel ob neue Projekte finanzierbar sind oder ob neue Mitarbeiter eingestellt werden können. In den meisten Fällen wird die BWA vom Steuerberater im Rahmen der Finanzbuchhaltung erstellt. Wie bereits erwähnt, dient die BWA den Banken als wichtige Entscheidungsgrundlage bei der Kreditvergabe. Darüber hinaus hat sie einen nicht unerheblichen Einfluss auf die Höhe der Zinsen .
Ein Kredit für Selbständige und Freiberufler sollte aufgrund des schwankenden Einkommens vor allem eines sein: flexibel. Klassische Ratenkredite sind in ihren Modalitäten oft viel zu starr. Ein Dispokredit wiederum ist zwar deutlich flexibler, aber eben auch teuer. Ein Abrufkredit – oft auch als Rahmenkredit bezeichnet – ähnelt vom Prinzip her dem Dispositionskredit für Verbraucher, ist aber erheblich günstiger. Hierbei wird nur ein Kreditrahmen beantragt, der anschließend bei Bedarf abgerufen werden kann. Erst nach Beanspruchung des Kreditbetrags werden Zinsen fällig, die Bereitstellung ist zunächst kostenlos. Auch die Rückzahlungsmodalitäten können meist individuell vereinbart werden. So kannst du selbst entscheiden, wann du wie viel tilgen möchtest. Das macht den Abrufkredit zu einer flexiblen Alternative zum klassischen Ratenkredit. Diesen gibt es zwar zu etwas günstigeren Zinskonditionen, er bietet jedoch nicht die gleiche Flexibilität in der Rückzahlung. Denn bei einem Ratenkredit muss der beantragte Kreditbetrag in Anspruch genommen werden und in vorher festgelegten Raten getilgt werden, selbst wenn du nicht mehr die gesamte Summe benötigst. Auch ein Erhöhen des Kreditrahmens ist im Gegensatz zum Rahmenkredit nicht jederzeit möglich.
Für einen Kredit müssen Selbständige und Freiberufler meist zahlreiche Kriterien erfüllen. Sollte das Eigenkapital nicht ausreichen, um neue Investitionen zu tätigen, kann ein Privat-Kredit für Selbständige eine gute Alternative sein. So gibt es etwa die Möglichkeit, sich bei Verwandten oder Freunden Geld zu leihen. Diese bieten meist bessere Zinsen und eine flexiblere Kreditlaufzeit als bei Bankkrediten. Auch die Voraussetzungen, die es zu erfüllen gilt, sind häufig weniger umfangreich. Falls du keine Verwandten oder Freunde hast, die dir finanziell weiterhelfen können, gibt es spezielle Online-Plattformen für die Vermittlung von Privat-Krediten an Selbständige und Freiberufler vermittelt werden. Unabhängig davon, ob sich die beteiligten Parteien persönlich kennen oder einen Kredit über eine der P2P-Plattformen vereinbaren, das Darlehen sollte zum Schutz beider Seiten immer vertraglich abgesichert werden.
Die Vergabe von Privatkrediten im Kreis der Familie oder unter Freunden unterliegt keinen besonderen Formvorschriften und kann sogar mündlich geschlossen werden. Aber gerade bei einem Kredit für Selbständige handelt es sich üblicherweise nicht gerade um kleine Beträge. Um beide Seiten in diesem Geschäft abzusichern, sollte der Kredit also vertraglich vereinbart werden. Im Internet finden sich entsprechende Mustervorlagen. Grundsätzlich sollte ein Kreditvertrag für ein privates Darlehen mindestens folgende Punkte beinhalten.
Je nachdem, wie hoch die Darlehenssumme ist, empfiehlt sich auch die Vereinbarung von Sicherheiten. Mit diesen kann sich der Kreditgeber davor schützen, im Falle eines Zahlungsausfalls mit leeren Händen dazustehen. Ein Anwalt oder ein Notar zur Beglaubigung des Vertrags ist nicht notwendig.
Wer privat einen Kredit gewährt, muss die damit erwirtschafteten Zinsen versteuern, da diese Einkünfte darstellen. Wie hoch der Steuersatz ist, hängt davon ab, wofür der Kredit genutzt wird. Nutzen Selbständige das Darlehen nicht zur Erzielung von Einkünften, können sie die Kreditzinsen nicht steuerlich geltend machen. Dementsprechend muss der Kreditgeber die Zinseinnahmen nur mit dem Abgeltungssteuersatz von 25 Prozent versteuern. Wird der Privat-Kredit jedoch zur Einkunftserzielung genutzt, kann der Darlehensnehmer die Zinsen als Werbungskosten bzw. Betriebsausgaben absetzen. In diesem Fall zahlt der Kreditgeber für seine Zinseinnahmen auch den persönlichen Steuersatz an das Finanzamt.
Findet sich in der Verwandtschaft oder im Freundes- und Bekanntenkreis niemand, der über genügend Geld verfügt, gibt es auch die Möglichkeit über spezielle Plattformen im Internet private Kreditgeber zu finden. Diese sogenannten Peer-to-Peer-Plattformen sorgen dafür, dass private Kreditgeber und Kreditnehmer außerhalb des klassischen Kreditgeschäfts aufeinandertreffen. Die Tatsache, dass die Banken von diesen Geschäften größtenteils ausgenommen sind, stellt natürlich auch die Vermutung nahe, dass Kredite für Selbständige hier einfacher und ohne die bekannten Hürden zu bekommen sind. Dem ist aber nicht unbedingt so, denn gerade private Geldgeber sind besonders auf Sicherheit bedacht und müssen in der Regel auch mehr an den einzelnen Kreditvergaben verdienen, als die großen Kreditinstitute.
Das Niveau für Kreditzinsen ist gegenwärtig auf einem historisch niedrigen Niveau. Zugleich legen Banken viel Wert auf Sicherheiten. Das bedeutet, Selbständige und Freiberufler können aufgrund ihres schwankenden Einkommens nur selten von diesen hervorragenden Zinsen profitieren. Während manche Kreditinstitute Kleinkredite für Selbständige gar nicht erst anbieten, da für sie der Aufwand der Bonitätsbeurteilung im Verhältnis zu den erwirtschafteten Zinsen zu hoch ist, spezialisieren sich immer mehr Online-Banken auf genau diese Zielgruppe. Über einen Online-Kredit können Selbständige dementsprechend auch kleine Kreditsummen beantragen. Ein großer Vorteil gegenüber herkömmlichen Banken liegt auch in der schnelleren Bearbeitung der Kreditanfrage und dem nicht ganz so aufwendigen Antragsverfahren.
Viele Online-Banken bieten mittlerweile Ratenkredite an, die sich explizit an Selbständige und Freiberufler richten und auch die Beantragung kleiner Beträge ermöglichen. Diese Angebote sind in der Regel nicht an einen Verwendungszweck gebunden, können also privat oder betrieblich genutzt werden. Bei speziellen Angeboten, wie „Kredit ohne Schufa“ oder bonitätsunabhängige Darlehen, solltest du neben der Seriosität der Anbieter besonders auf die Preisaufschläge achten. Denn auch hier gilt: Je höher das Risiko für den Kreditgeber ist, desto höher fallen üblicherweise die Zinsen für den Kreditnehmer aus.
Um den Überblick auf dem umfangreichen Markt der Online-Kredite zu behalten, lohnt sich der Kredit-Vergleich im Internet. Hier kannst du nicht nur gezielt nach dem optimalen Kredit für Selbständige suchen, sondern bekommt auch übersichtlich tagesaktuelle Angebote inklusive Details zu den Kreditinstituten, den Zinssätzen, den möglichen Kreditlaufzeiten und den jeweiligen Bonitätskriterien aufgelistet. Auch hinsichtlich der Seriosität bietet der Online-Vergleich Sicherheit, da Vergleichsportale nur geprüfte Banken in ihre Datenbank aufnehmen.
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