Den Autokauf clever finanzieren

Um einen Autokauf günstig und bedarfsgerecht zu finanzieren, können Sie aus verschiedenen Kreditvarianten wählen. Welche die optimale für Sie ist, hängt zum einen von Alter, Preis und Nutzung des Fahrzeuges, zum anderen von den konkreten Angeboten ab. Wir möchten Ihnen im Folgenden die Unterschiede kurz aufzeigen, um Ihnen die Orientierung zu erleichtern.

Das Wichtigste zusammengefasst

Im Gegensatz zu anderen Finanzierungsformen ist bei einem Ratenkredit lediglich das Einkommen als Sicherheit beizubringen.
Ihre Bonität spielt eine wichtige Rolle, insbesondere, wenn Sie mit einem bonitätsabhängigen Kredit Ihr Auto finanzieren wollen.
Für ein gewerblich genutztes Fahrzeug empfiehlt sich entweder ein Leasingvertrag, wenn beispielsweise diese laufenden Kosten die Gewinne minimieren sollen, oder der Mietkauf.

Inhaltsverzeichnis

Finanzierter Autokauf - der klassische Autokredit

Als häufigste Form einer Fahrzeugfinanzierung wird der Autokredit sowohl von den Händlern als auch von Banken angeboten:

Als Kreditsicherheit dient der Fahrzeugbrief, d. h. Sie bekommen nur die Zulassung ausgehändigt, die Bank behält den Brief ein. Damit stellt sie sich den Zugriff sicher, sollte der Kreditvertrag nicht zuverlässig von Ihnen erfüllt werden. Im Notfall kann das Fahrzeug von der Bank verwertet und die noch offene Kreditsumme zumindest zu einem großen Teil abgelöst werden. Sie können also für die Dauer der Finanzierung nur Änderungen, wie beispielsweise bei einem Umzug oder einem vorzeitigen Verkauf des Fahrzeuges, vornehmen, wenn Sie zunächst das Einverständnis der finanzierenden Bank einholen und sich den Fahrzeugbrief zuschicken lassen.
Für diesen Autokauf werden Ihnen relativ günstige Konditionen eingeräumt, weil zum einen Ihr Einkommen und zum anderen das Fahrzeug Sicherheiten darstellen.
Die Laufzeiten für einen solchen Autokredit bewegen sich zwischen einem und vier Jahren, wenn Sie diesen über einen Autohändler abschließen. Abhängig von der Höhe der Rate muss zum Ablauf mit einem Restwert gerechnet werden, der entweder über eine weitere Autofinanzierung oder aus privaten Mitteln abzulösen ist.
Alternativ gibt es aber auch länger laufende Kreditangebote , die zum einen die finanzielle Belastung erträglich machen und zum anderen die gesamte Summe komplett finanzieren.

Autokauf auf Leasing - die dauerhafte Miete

Im Gegenzug zum Autokredit können Sie ein Fahrzeug auch dauerhaft mieten, wenn die Konditionen stimmen. Diese Variante ist insbesondere für Selbstständige interessant, da die gesamte Rate abzüglich eines eventuellen Anteils für die private Nutzung im Rahmen der Betriebskosten steuerlich geltend gemacht werden kann:

Auch hier verbleibt der Fahrzeugbrief bei der Leasinggesellschaft, um bei Ausfall der Leasingraten die Verwertung einleiten zu können. Sie erwerben sich nicht sukzessive das Eigentum an diesem Fahrzeug, wie das bei einem klassischen Autokauf der Fall ist, Sie sind lediglich der berechtigte Halter.
Die Höhe der Leasingrate wird nicht nur vom Kaufpreis des Fahrzeuges, sondern vor allem von der geplanten Jahreskilometerleistung beeinflusst: Für Vielfahrer wird diese Variante in der Regel richtig teuer. Auch eine integrierte Leasing-Versicherung kann den Betrag erhöhen.
Zum Ende der Vertragslaufzeit steht es Ihnen frei, den Leasingvertrag zu verlängern, das Auto zu erwerben oder einfach das bisherige Fahrzeug gegen ein neues einzutauschen.

Alternative für den gewerblichen Autokauf: Mietkauf

Hierbei handelt es sich um eine Mischform aus Leasing und Finanzierung: Sie vereinbaren eine Mietrate für Ihren Autokauf, allerdings werden die gezahlten Beträge auf den Kaufpreis angerechnet. Steuerlich ist die Abgrenzung etwas schwieriger, die gängige Praxis geht davon aus, dass der Kaufpreis als Anlagevermögen aktiviert und entsprechend der Nutzungsdauer abgeschrieben werden muss. Damit können Sie also nur die Zinsen als Kosten geltend machen.

Der Fahrzeugbrief verbleibt auch bei dieser Variante bei der finanzierenden Bank, bis die letzte Rate bezahlt ist. Trotzdem erwerben Sie sukzessive Eigentum, das Sie in der Bilanz aktivieren müssen.
Einen echten Vorteil zur klassischen Finanzierung gibt es nicht, allerdings müssen die Konditionen immer im Einzelfall geprüft werden.

Neu denken: Autokauf über Ratenkredit

Wir möchten an dieser Stelle eine weitere Möglichkeit ins Feld führen: den Autokauf mit einem Ratenkredit . Diesen können Sie zur freien Verwendung aufnehmen - warum nicht für ein Auto? Sie treten damit als Barzahler auf, lassen Sie sich diesen Komfort vom Autohändler mit Rabatten belohnen. Fragen Sie also beide Varianten ab: die klassische Autofinanzierung und die Barzahlung. Insbesondere bei neuen Wagen dürfte sich der Kaufpreis erheblich reduzieren:

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Die Laufzeit können Sie zwischen 12 und 120 Monaten wählen - ein Restwert ist also nicht zu erwarten.
Vergleichen Sie nun die Gesamtfinanzierungssummen aus dem Autokredit und dem Ratenkredit.

Darüber hinaus realisieren Sie bei diesem Autokauf weitere Vorteile:

Der Fahrzeugbrief wird Ihnen vom Händler ausgehändigt, schließlich haben Sie diesen ja komplett und bar bezahlt. Sie können also jederzeit Ihr Fahrzeug verkaufen und aus dem Erlös den Ratenkredit ablösen - Restriktionen sind hier in der Regel nicht vorgesehen.
Sie können die Laufzeit so strecken, dass die monatliche Belastung in jedem Fall zu Ihrem Budget passt. Als Sicherheit gilt hier nur Ihr Einkommen - das Fahrzeug gehört bereits Ihnen.

Varianten für Ihren Autokauf im Überblick

Finanzierungsart	Vorteile	Nachteile
Autokredit	unkompliziert über Händler oder Banken möglich	Fahrzeugbrief verbleibt bis zur letzten Rate bei der Bank, eventuelle Anschlussfinanzierung notwendig, relativ starre Vertragsbedingungen
Leasing	rechnet sich in erster Linie für Selbstständige, Leasingrate als Betriebskosten absetzbar, Fahrzeug kann nach Ablauf ausgetauscht oder übernommen werden	Fahrzeugbrief verbleibt der der Bank, starre Vertragsbedingungen, in der Regel relativ teuer, da abhängig von der Fahrleistung
Mietkauf	bevorzugt im gewerblichen Bereich anzutreffen	Fahrzeugbrief verbleibt bis zur letzten Rate bei der Bank, starre Vertragsbedingungen
Ratenkredit	unkompliziert und zur freien Verwendung zu beantragen, Barzahler beim Autohändler, dadurch enorme Rabattmöglichkeiten, reduzierte Kreditsumme, längere Laufzeiten und niedrigere Monatsraten	Fahrzeugbrief wird sofort ausgehändigt, flexible Vertragsbedingungen

Welche ist nun die optimale Finanzierung beim Autokauf?

Zur Beantwortung dieser Frage sind einige Vorüberlegungen anzustellen:

Wollen Sie ein Fahrzeug für private Zwecke erwerben, dürften Leasing und Mietkauf bereits von vornherein ausscheiden. Egal ob Neuwagen oder Gebrauchtwagenkauf : Esempfiehlt sich, alternative Angebote, also für einen klassischen Autokredit vom Fahrzeughändler oder einem unabhängigen Anbieter und für einen günstigen Ratenkredit einzuholen. Beachten Sie bitte dabei, dass Ihre Bonität eine wichtige Rolle spielt, vor allem wenn Sie sich für einen bonitätsabhängigen Kredit zum Autokauf entscheiden sollten: Bei diesen speziellen Offerten wird die Zinshöhe in Form einer Von-bis-Spanne angegeben, da die endgültigen Konditionen erst nach Prüfung Ihrer finanziellen Situation festgelegt werden.

Vergleichen Sie in jedem Fall die Gesamtkreditsummen, da hier alle Kosten enthalten sind

Für ein gewerblich genutztes Fahrzeug empfiehlt sich entweder ein Leasingvertrag, wenn beispielsweise diese laufenden Kosten die Gewinne minimieren sollen, oder der Mietkauf. Insbesondere bei Selbstständigen sind die Bonität und die Sicherheit der Einkünfte die entscheidenden Kriterien - und das gilt für beide Varianten.
Es stehen Ihnen also interessante Varianten zur Auswahl, um einen Autokauf günstig zu gestalten - mit unseren Vergleichsrechnern haben Sie die wichtigen Instrumente für eine clevere Entscheidung an der Hand.