Kfz-Versicherung: Welche Leistungsmerkmale sind wichtig?

Bei der Auswahl der passenden Kfz-Versicherung ist es wichtig, die enthaltenen Leistungsmerkmale zu kennen. Fehlen wichtige Inhalte in der Kfz-Versicherung, solltest du dir überlegen, ob vielleicht eine teurere, aber dafür hochwertigere Versicherung für dich in Frage kommt. Wir helfen dir, die wichtigsten Leistungsmerkmale zu erkennen!

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Erhöhte Deckungssummen

Wie hoch sollte die Deckungssumme bei der Kfz-Haftpflicht sein?

• Die gesetzliche Mindestversicherungssumme in der Haftpflichtversicherung beträgt bei Personenschäden 7,5 Millionen Euro, bei Sachschäden 1,12 Millionen Euro und bei Vermögensschäden 50.000 Euro.
• Versicherungen bieten oftmals höhere Deckungssummen gegen einen geringen Aufschlag an.
• Manche Versicherer haben generell erhöhte Deckungssummen oder bieten grundsätzlich einen leistungsstärkeren Tarif/Komfort-Tarif an, bei dem die Versicherungssumme höher ist.

Erhöhte Deckungssummen von 100 Millionen Euro für Sach- und Vermögensschäden und 8 Millionen Euro bei Personenschäden sind bei den Versicherern Standard und bieten einen umfassenden Schutz.

Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit

Wer haftet bei grober Fahrlässigkeit ?

• Bei grober Fahrlässigkeit, z.B. beim Überfahren einer roten Ampel, kann der Kaskoversicherer gemäß § 81 Abs. 2 VVG Leistungen kürzen oder verweigern.
• Viele Versicherer verzichten auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, Ausnahmen bilden teilweise das grob fahrlässige Ermöglichen eines Diebstahls sowie der Konsum von Alkohol oder Rauschmitteln.

Wähle eine Kfz-Versicherung, die auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit verzichtet, denn eine kleine Unachtsamkeit kann dich sonst schnell den Versicherungsschutz kosten.

Zahlungsweise

Welche Zahlungsweisen gibt es?

• Die Kfz-Versicherungsprämie wird jährlich neu berechnet und kann jeweils zu Jahresbeginn entrichtet werden.
• Versicherer bieten neben der jährlichen Zahlungsweise häufig auch monatliche Ratenzahlungen und Quartalszahlungen an.
• Bei jährlicher Zahlungsweise erhält man meist einen Preisnachlass von etwa fünf Prozent.
• Einige der günstigen Direktversicherer-Tarife bieten keine monatliche Zahlweise. Wer dennoch monatlich zahlen möchte, kann diese Angebote nicht wahrnehmen.

Mit einer jährlichen Zahlungsweise lässt sich ein Teil der Prämie einsparen, im schlimmsten Fall geht der Versicherungsnehmer dabei jedoch das Risiko einer unterjährigen Insolvenz des Anbieters ein, bei der bereits gezahlte Beträge eventuell nicht zurückerstattet werden. Eine Entscheidung sollte daher im konkreten Fall anhand der individuellen Ersparnis bei jährlicher Zahlweise getroffen werden. Mithilfe des TopTarif-Vergleichsrechners lässt sich der Preisunterschied schnell ermitteln.

Tierschadenschutz

Schäden mit welchen Tieren werden abgedeckt?

• Der Schutz vor Beschädigung und Zerstörung eines Fahrzeugs durch den Zusammenstoß mit Tieren ist Bestandteil der (Teil-)Kaskoversicherung.
• Der Mindestschutz sichert Autofahrer gegen Kollisionen mit Haarwild im Sinne von § 2 Abs. 1 Nr. 1 des Bundesjagdgesetzes (z.B. Rehe, Hasen, Wildschweine, Füchse) ab.

Auch Unfälle mit anderen Tieren wie beispielsweise Pferden, Rindern und Schafen können im Tierschadenschutz integriert sein. Bei Vertragsabschluss beachten: Im besten Fall sind Tierunfälle aller Art in die Police eingeschlossen.

Marderbiss

Welche Versicherung zahlt bei Marderbiss und Folgeschäden?

• Marder können beträchtliche Schäden verursachen: Jährlich werden über 200.000 Schadenfälle durch Marderbiss in Deutschland registriert, die Reparaturkosten in Höhe von knapp 65 Millionen Euro zur Folge haben.
• Zündkabel, Schläuche sowie Brems- und Stromleitungen sind am häufigsten betroffen.
• Die Kaskoversicherung deckt unmittelbare Tier- oder Marderbissschäden meist bis zu einem gewissen Betrag oder in unbegrenzter Höhe.

Eine finanzielle Belastung stellen vor allem die Folgeschäden eines Marderbisses dar, beispielsweise wenn ein angenagter Kühlmittelschlauch zur Überhitzung des Motors führt. Viele Kaskoversicherer bieten den Schutz gegen Folgeschäden inklusive an. Achten Sie darauf, dass die Versicherer bei Folgeschäden unterschiedlich hohe Höchstgrenzen festlegen.

Neupreisentschädigung

Was ist eine Neupreisentschädigung ?

• Neupreisentschädigung (auch Neuwertentschädigung) wird in der Regel für Neuwagen angeboten.
• Bei Totalschaden , Zerstörung oder Diebstahl erstattet die Kfz-Versicherung nicht nur den Wiederbeschaffungswert, sondern den kompletten Neupreis des Fahrzeugs.
• Eine Neupreisentschädigung ist meistens an bestimmte Auflagen geknüpft, z.B. ein gewisses Alter des Fahrzeugs oder dass der Versicherungsnehmer Ersteigentümer des Fahrzeugs ist.
• Parallel zur Neuwertentschädigung bieten immer mehr Versicherer auch eine Kaufpreisentschädigung an. Sie gilt für Gebrauchtwagen und der Käufer erhält nach einem Totalschaden den Kaufpreis statt des niedrigeren Wiederbeschaffungswertes ausgezahlt. Die Laufzeit umfasst oft die ersten 12 Monate nach dem Kauf.

Für Neuwagen ist die Neupreisentschädigung auf jeden Fall empfehlenswert. Die Laufzeit, die von Versicherer zu Versicherer variiert, sollte sich nach dem Fahrzeugwert richten und mindestens 12 oder 18 Monate betragen.

Werkstattbindung

Lohnt sich eine Werkstattbindung ?

• Bei vertraglich vereinbarter Werkstattbindung werden bis zu 20 Prozent Rabatt auf den Beitrag gewährt.
• Zum Service der Werkstattbindung gehören meist vergünstigte Konditionen für den Abtransport des Fahrzeugs vom Unfallort sowie die Bereitstellung eines Ersatzfahrzeugs.
• Im Schadenfall darf die Reparatur nur in den Partnerwerkstätten des Versicherers durchgeführt werden.
• Bei Nichteinhaltung drohen Sanktionen, beispielsweise werden die Kosten für die Reparatur nicht erstattet.

Wer sich für eine Werkstattbindung entscheidet, sollte auf ein gut ausgebautes Werkstattnetz des jeweiligen Versicherers achten. Die Partnerwerkstätten sind in der Regel durch die Prüforganisation DEKRA TÜV-geprüft, sodass bestimmte Qualitätsstandards sichergestellt sind.

Kfz-Schutzbrief

Welche Leistungen sind im Kfz-Schutzbrief enthalten?

• Ein Schutzbrief umfasst neben Pannenhilfe auch Leistungen wie das Abschleppen, Bergen und Unterstellen eines Fahrzeugs, Mietwagen- bzw. Bahn- und Übernachtungskosten sowie Krankenrücktransporte.
• Bei Auslandsfahrten sind oft auch Services wie der Versand von Ersatzteilen und Arzneimitteln sowie der Ersatz von Reisedokumenten, die Fahrzeugverzollung und -verschrottung inklusive.
• Schutzbriefe gelten europa- oder weltweit, einige Leistungen jedoch erst ab einer Entfernung von 50 Kilometern zum Wohnort oder nur im Ausland.

Der Schutzbrief ist in den Leistungsmerkmalen der „Komfort“-Tarife der Kfz-Versicherer häufig inklusive. Ansonsten kostet er etwa sechs bis 15 Euro pro Jahr. Damit ist er im Rahmen der Kfz-Versicherung deutlich günstiger als eine Mitgliedschaft in einem Automobilclub. Die Leistungen bei der Pannenhilfe sind dabei vergleichbar, Automobilclubs bieten jedoch weitere Vorteile.

Rabattschutz

Wann greift der Rabattschutz ?

• Nach einer Schadensregulierung durch den Versicherer wird der Unfallverursacher in der Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) zurückgestuft – die Kfz-Versicherung wird dadurch im nächsten Versicherungsjahr teurer.
• Mit dem Rabattschutz wird der Versicherungsnehmer bei seinem Versicherer nicht zurückgestuft, der Beitragssatz bleibt also unverändert.
• Den Rabattschutz gibt es gegen Aufpreis meist ab SF-Klasse 4.

Der Rabattschutz gilt immer nur als Leistungsmerkmal bei der bestehenden Versicherung. Wechselt man die Kfz-Versicherung, gilt die SF-Klasse, die der Fahrer mit der Rückstufung erreicht hätte.

Auslandsschadenschutz/Mallorca-Police

Lohnt sich der Auslandsschadenschutz noch?

• Der Auslandsschadenschutz hilft bei Unfällen im Ausland ohne Eigenverschulden.
• Bei einem Schadenfall im Ausland ohne eigenes Verschulden greift normalerweise die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers.
• Deckungssummen für Personen- und Sachschäden können im Ausland deutlich unter den deutschen Standards liegen – ein Auslandsschadenschutz gleicht diese Summen an.
• Die Mallorca-Police bietet Schutz für Mietfahrzeuge im Ausland. Sie tritt ein, wenn der Mietwagenfahrer einen Haftpflichtschaden verursacht und die Versicherungssumme des Mietwagens nicht ausreicht. Dann springt die Haftpflicht des Fahrzeugs ein, das der Verursacher in Deutschland zugelassen hat, und begleicht den Schaden bis zur Höhe der in Deutschland gültigen Versicherungssumme.

In der EU werden die Deckungssummen in den kommenden Jahren weitestgehend angeglichen, sodass der Auslandsschadenschutz zunehmend überflüssig wird. Vor Antritt einer Auslandsreise mit dem Auto erkundigt man sich am besten konkret, wie hoch die genauen Deckungssummen im Urlaubsland sind.

Sonderzubehör

Welches Zubehör ist in der Kfz-Versicherung versichert?

• Sonderzubehör oder Sonderausstattung sind die zusätzlich im Fahrzeug befindlichen Gegenstände, die entweder fest im Fahrzeug eingebaut oder lose sind.
• Ist Sonderzubehör mitversichert, ersetzt die Kfz-Versicherung bei Diebstahl oder Beschädigung den Schaden.
• Fest mit dem Fahrzeug verbundene Teile bis zu einem bestimmten Wert sind oftmals beitragsfrei mitversichert.

Manche Kfz-Versicherungen schließen in ihrer Komfort- oder Premium-Variante sogar ein mobiles Navigationssystem in den Schutz ein. Daher ist ein genauer Vergleich der mitversicherten Gegenstände empfehlenswert.

Insassen-/Fahrerunfallversicherung

Ist eine Insassenunfallversicherung sinnvoll?

• Bei einem Unfall deckt diese Versicherung Schäden an Insassen und Fahrer ab.
• Insassen sind bereits durch die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers geschützt, manche Versicherer bieten daher eine reine Fahrerunfallversicherung an.

Generell ist eine allgemeine private Unfallversicherung sinnvoller, da sie preisgünstig ist und gleichzeitig deutlich mehr Risiken absichert.

GAP-Deckung

Was bedeutet GAP-Deckung ?

• Zusatzkomponente der Kfz-Versicherung speziell für Leasingfahrzeuge
• GAP-Deckung (aus dem Engl. „Lücke“) ersetzt im Schadensfall, z.B. bei Diebstahl oder Totalschaden des Fahrzeugs, den Differenzbetrag zwischen dem Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs und dem Ablösewert des Leasingunternehmens.

Die GAP-Deckung ist bei Leasing in der Regel eine Voraussetzung für den Vertragsabschluss.

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