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Die Kfz-Versicherung

Clever vergleichen und effektiv Geld sparen

Regelmäßig zum Jahreswechsel kommt ein Thema auf die Tagesordnung: Es ist Zeit, die Kfz-versicherung zu vergleichen und bei Bedarf zu wechseln.

Eventuell hast du schon das Informationsschreiben des aktuellen Fahrzeugversicherers zur Beitragsentwicklung erhalten, vielleicht wird es erst in Kürze eingehen - in jedem Fall erlangst du mit dem Vergleich der Kfz-Versicherung einen optimalen Überblick zur Marktsituation und kannst entsprechend reagieren.

Das Wichtigste zusammengefasst

  • Der Beitrag der Kfz-Versicherung setzt sich aus Kilometerleistung, Regional-, Typ- und Schadenfreiheitsklasse sowie Fahrzeugalter, Höhe der Selbstbeteiligung und Fahrerkreis zusammen.
  • Eine Teil- oder Vollkasko kann sich für dich lohnen. Gerade wenn du einen Neuwagen besitzt oder eine hohe SF-Klasse hast, rechnet sich der Schutz durch die Vollkasko.
  • Bei der Kfz-Versicherung sparen: mit Werkstattbindung, Fahrsicherheitstraining oder einem Garagenstellplatz verringert sich dein Versicherungsbeitrag.

Inhalts­verzeichnis

    Die Kfz-Versicherung: Warum braucht man sie?

    Das Thema Autoversicherung wird wenigstens einmal pro Jahr interessant, nämlich dann, wenn der reguläre Kündigungstermin näher rückt und die Beitragsrechnungen für das kommende Jahr ins Haus flattern. Dann stellt sich auch die Frage, welche Bausteine der Kfz-Versicherung überhaupt wichtig sind und ob sich bei Verzicht auf einzelne Komponenten nicht größere Beitragsersparnisse generieren ließen.
    Während die Kfz-Haftpflichtversicherung nämlich ihrem Namen alle Ehre macht und obligatorisch ist, können andere Teile optional ausgewählt werden. Umso wichtiger ist es, sich näher mit den Hintergründen zu befassen.

    Was ist Pflicht, was ist optional für die Nutzung des Fahrzeugs auf der Straße?

    Die verschiedenen Bestandteile einer Autoversicherung befassen sich jeweils mit anderen Leistungen, die sich in Kombination perfekt ergänzen:

    Die Kfz-Haftpflichtversicherung


    Dieser Teil ist unverzichtbar, sobald ein zulassungspflichtiges Fahrzeug im Straßenverkehr benutzt werden soll - und das aus gutem Grund: die Kfz-Haftpflichtversicherung befasst sich nämlich mit den Schadenersatzforderungen, die Dritte wegen eines fahrlässig oder grob fahrlässig aus dem Fahrzeugbetrieb heraus entstandenen Schadens gegen den Fahrzeughalter geltend machen.

    Mit einem Wort: Verursacht ihr einen Unfall und kommt dabei ein Dritter zu Schaden, kümmert sich die Kfz-Haftpflichtversicherung darum. Sie prüft den Vorfall und die Forderungen, die die Geschädigten an euch stellen der Sache und der Höhe nach. Sollte es Unstimmigkeiten geben, wehrt sie die Schadenersatzansprüche ab - bei Bedarf auch vor Gericht, unter Einschaltung eines Sachverständigen oder Gutachtens. Sollten die Ansprüche korrekt sein, bezahlt die Kfz-Haftpflichtversicherung - ihr seid somit alle Pflichten nachgekommen.

    Dieser obligatorische Bestandteil der Autoversicherung erfüllt also eine wichtige Aufgabe, da im Straßenverkehr Geschädigte in jedem Fall mit dem ihnen zustehenden Schadenersatz rechnen können. Insbesondere bei Personenschäden, also wenn sich Verkehrsteilnehmer verletzen, können sich enormen Beträge durch Behandlungen, Therapien und Schmerzensgelder summieren - von den beschädigten Fahrzeugen ganz abgesehen. Darüber hinaus genießt ihr einen passiven Rechtsschutz, denn unberechtigte Forderungen werden abgewiesen.

    Die Kfz-Kaskoversicherung


    Für die Schäden am eigenen Fahrzeug zeichnet im Gegenzug die Kasko-Versicherung verantwortlich, die im Gegensatz zur Kfz-Haftpflichtversicherung ein freiwilliger Bestandteil der Kfz-Versicherung ist. Unterschieden wird zwischen Teil- und Vollkasko, wobei die Teilkasko ein wesentlicher Bestandteil der Vollkaskoversicherung ist, sich aber eben auch separat vereinbaren lässt. Sie befasst sich mit einer ganzen Reihe von Beschädigungen des eigenen Autos, die nicht in der Verantwortung des Fahrers liegen.
    Dazu zählen beispielsweise Brand, Explosion, Diebstahl, Sturm/Hagel, Glasbruch, Hochwasser, Zusammenstoß mit Tieren und einige mehr. Sollen auch die Schäden abgedeckt werden, die ihr eurem Fahrzeug in einem selbstverschuldeten Unfall zufügt, dann benötigt ihr die Vollkasko-Versicherung, die auch die Beschädigungen durch unbekannte Dritte abdeckt.

    Mit einem Wort: Während die Teilkasko Schadenregulierungen nicht mit einer Hochstufung im Schadenfreiheitsrabatt bestraft, unterliegt die darüber hinausgehende Vollkasko diesem System. Es lohnt sich also, einen expliziten Kfz-Versicherung Vergleich anzustellen, um angesichts der individuellen SF-Klassen Preis und Leistung beider Deckungsvarianten explizit abwägen zu können.


    Weitere möglichen Bausteine der Kfz-Versicherung

    Zur Auswahl stehen weitere Komponenten, wie beispielsweise ein Kfz-Schutzbrief, der gegen wenig Beitrag für eine professionelle Pannenhilfe mit vereinbart werden kann. Darüber hinaus können auch eine Insassen-Unfallversicherung oder eine Kfz-Rechtsschutzversicherung mit der Kfz-Versicherung kombiniert werden - allerdings solltet ihr euch beim Kfz-Versicherungsvergleich auf die wesentliche Teile der Kfz-Versicherung konzentrieren.

    Warum lohnt sich ein Kfz-Versicherungsvergleich online?

    Es ist schon aufwendig, jedes Jahr die neuen Rechnungen zur Kfz-Versicherung zu analysieren: Der Beitrag kann durchaus sinken, ohne dass sich der Tarif verändert hätte. Werdet ihr nämlich in die nächste Schadenfreiheitsklasse eingestuft, greifen in der Regel höhere Rabatte.

    Noch schwieriger wird es, wollt ihr von Hand die Konditionen mehrerer Kfz-Versicherer vergleichen: Einerseits gestalten die Gesellschaften ihre Tarife und damit auch die subjektiven Rabatte unterschiedlich, andererseits sind die Vertriebsaktivitäten nicht zu unterschätzen. So gehen Gesellschaften ganz bewusst auf bestimmte Zielgruppen zu und bieten diesen außerordentlich günstige Tarife an, während sie anderen, wie beispielsweise jungen Fahrern, mit hohen Beiträgen begegnen.
    Will die Gesellschaft nun ihren Bestand in einer bestimmten Zielgruppe erweitern, senkt sie für einen bestimmten Zeitraum die Prämien.

    Mit einem Wort: Ihr könnt euch den ganzen Aufwand deutlich erleichtern, indem ihr einen fundierten Vergleich zur Kfz-Versicherung nutzt. Die Handhabung ist ausgesprochen einfach, es werden alle relevanten Daten von euch abgefragt - nutzt am besten die neue Beitragsrechnung, die Versicherungspolice oder die Fahrzeugpapiere, um die Dateneingabe schnell zu absolvieren.

    Wie funktioniert der Kfz-Versicherungsvergleich online?

    Hier der Ablauf beim Kfz-Versicherungsvergleich Schritt für Schritt:

    • Zunächst gebt ihr also eure Postleitzahl ein, so kann der Vergleichsrechner schon die benötigten Tarife selektieren.
    • Im nächsten Schritt gebt ihr wichtige Eckdaten vor, wie zum Beispiel zum Zulassungsdatum, Versicherungsbeginn und zum Fahrzeug selbst. Ihr könnt Typ- und Herstellerschlüssel direkt eingeben oder direkt im Vergleich auswählen.
    • Auf der nächsten Seite geht es um eure Person: Sowohl für bestimmte Alters- als auch Berufsgruppen gibt es spezielle Zu- oder Abschläge, es ist also wichtig, hier alle relevanten Informationen anzugeben. Insbesondere auf die Anzahl der Fahrer solltet ihr achten, denn nutzt ihr das zu versichernde Fahrzeug alleine, wird dies mit Rabatten belohnt - aber eben auch sanktioniert, solltet ihr das Auto von anderen Personen fahren lassen. Notfälle sind natürlich ausgenommen.
    • Nun geht es um den gewünschten Versicherungsschutz und die Vorversicherung. Bitte gebt auch hier nur korrekte Daten an, wie beispielsweise in Bezug auf die regulierten Schäden. Es erfolgt ohnehin eine Anfrage beim Vorversicherer, sodass der bisherige Schadensverlauf bekannt wird.
    • Weitere Fragen beziehen sich nun auf die Fahrzeugnutzung wie die Jahreskilometerleistung oder den nächtlichen Abstellplatz des Fahrzeuges.

    Nach diesen Eingaben erhaltet ihr eine erste Ergebnisliste, die ihr jedoch weiter modifizieren könnt. Dazu findet ihr im Seitenbereich weitere Eingabemöglichkeiten, sodass ihr direkt vom Ergebnis aus verschiedene Optionen ausprobieren könnt. Natürlich findet ihr unter jedem Angebot, die im Übrigen nach der Beitragshöhe sortiert sind, weitere Tarifdetails, die ihr unbedingt in eure Abwägungen einbeziehen solltet. Habt ihr euch für einen Anbieter entschieden, könnt ihr den Versichererwechsel direkt aus dem Vergleich für Kfz-Versicherung einleiten.

    Mit einem Wort: Wollte ihr die Beitragsunterschiede zwischen teil- und Vollkasko im Kfz-Versicherung Vergleich recherchieren, müsst ihr nicht auf die Eingabeseite zurückgehen, sondern könnt dies direkt von der Auswertungsseite aus erledigen.

    Wie berechnet sich die Kfz-Versicherung?

    Grundsätzlich fließen verschiedene Faktoren in die Beiträge zur Kfz-Versicherung ein:

    • Zum einen ist es das Fahrzeug selbst, für das bestimmte Typklassen für Haftpflicht, Voll- und Teilkasko vergeben werden. Diese beziehen sich auf die Unfallstatistiken für das jeweilige Modell.
    • Zum anderen ist es der Zulassungsort, der sich in der Regionalklasse widerspiegelt: Passieren in deiner Umgebung viele Unfälle, weil du beispielsweise in der Nähe großer Autobahnen lebst, dann wirkt sich das ebenfalls auf den Beitrag aus.
    • Ein weiterer wichtiger Faktor ist dein persönlicher Schadenfreiheitsrabatt: Für jedes unfallfrei zurückgelegte Versicherungsjahr erhöht sich dein individueller Rabatt.
    • Abhängig vom Anbieter werden bestimmte Berufsgruppen und andere subjektive Tarifmerkmale, wie beispielsweise der Immobilienbesitz, die Mitgliedschaft in einem Automobilclub und andere, mit Rabatten belohnt.

    Mit einem Wort: All diese komplizierten Berechnungen werden automatisch erledigt, wenn du den Vergleich zur Kfz-Versicherung nutzt - du erhältst direkt ein verbindliches Ergebnis.

    Sonderfälle: Wer zahlt besonders viel in der Kfz-Versicherung, wer besonders wenig?

    Die Beiträge zur Kfz-Versicherung werden risikogerecht kalkuliert: Die Kfz-Versicherung ist für Fahranfänger sehr hoch, da ganz einfach die Erfahrungen fehlen und die Gefahr eines Unfalls im Vergleich zu älteren Fahrern höher ist. Im Gegenzug steigt das Risiko im Alter wieder an, wenn die Reaktionsfähigkeit nachlässt - entsprechend verändern sich die Beiträge.
    Ebenso wirkt sich die Fahrleistung aus: Je mehr ihr also fahrt, desto höher steigt die Wahrscheinlichkeit, in einen Unfall verwickelt zu werden - und umgekehrt.
    Weitere Aspekte, die sich auf die Kfz-Beiträge auswirken, werden von den Gesellschaften unterschiedlich gewichtet: So sind beispielsweise Außendienstmitarbeiter relativ teuer, wird das Auto nachts auf der Straße abgestellt, ist es ebenfalls schlecht für den Beitrag. Natürlich ist auch das Fahrzeug selbst interessant: Ein exklusiver Sportwagen ist grundsätzlich in eine höhere Typklasse eingestuft als ein Familienfahrzeug, er wird ganz einfach bevorzugt gestohlen - und verursacht auch bei einem Unfall höhere Kosten.

    Wie kann man bei der Kfz-Versicherung sparen?

    Es ist also nicht sehr aufwendig, deine aktuelle Kfz-Versicherung vergleichen zu wollen - du erhältst mit wenigen Eingaben einen guten Überblick zum Einsparpotenzial. Darüber hinaus solltest du verschiedene Optionen austesten:

    • Selbstbeteiligungen

      Vereinbarst du in für die Teil- und/oder Vollkasko jeweils einen Eigenanteil, sparst du entsprechend am Versicherungsbeitrag ein. Das Risiko besteht darin, dass du mehrere Schäden in einem Jahr einreichst, dann würdest du unter dem Strich Geld drauflegen.

    • Werkstattbindung

      Eine weitere Möglichkeit eröffnet ein Tarif mit Werkstattbindung: Du bezahlst weniger Beitrag, bis aber im Schadenfall an die Werkstattvorgabe deines Versicherers gebunden. Solltest du eine andere Werkstatt nutzen, übernimmt die Kfz-Versicherung die Kosten nur anteilig oder verweigert die Zahlung im Extremfall komplett.

    • Teil- oder Vollkasko

      Ist dein Auto bereits einige Jahre alt, kannst du den Versicherungsumfang der Vollkaskoversicherung abwählen und auf eine Teilkasko umstellen. Wann genau das sinnvoll ist, liegt immer im Auge des Betrachters. Stell dir einfach die Frage, ob du die Werkstattkosten nach einem selbstverschuldeten Unfall selbst tragen kannst oder willst. Auch wenn der Versicherer eventuell Abzüge Neu für Alt vornimmt, trägt er doch in der Regel den Großteil der Reparaturkosten. Außerdem ist der Beitragsunterschied gar nicht so groß, solltest du bereits in einer attraktiven Schadenfreiheitsklasse eingestuft sein. Hier hilft der Kfz-Versicherung Vergleich ebenfalls weiter, spiele einfach die Optionen durch.

    • Versicherungswechsel

      Bei der Kfz-Versicherung ist es unerheblich, ob du jedes Jahr wechselst oder nicht: Einerseits werden die SF-Klassen weitergeführt, andererseits erhältst du keinen Laufzeitrabatt. Wenn sich also im Vergleich zur Kfz-Versicherung ein interessantes Einsparpotenzial ergibt, kannst du es getrost ausnutzen - solange die Qualität des Tarifs deinen Anforderungen entspricht.

    Was sind die wichtigsten Leistungsmerkmale innerhalb der Kfz-Versicherung?

    Es gibt grundsätzlich Leistungsmerkmale, auf die ihr achten solltet:

    Unbegrenzte Deckungssummen in der Kfz-Haftpflichtversicherung


    Du gehst damit auf Nummer sicher, denn insbesondere bei Personen- und Umweltschäden können sich enorme Beträge summieren.

    Keine Einrede wegen grober Fahrlässigkeit in der Kaskoversicherung


    Der Versicherer sollte darauf verzichten, einen Kaskoschaden wegen grober Fahrlässigkeit abzulehnen. Die Abgrenzung ist ohnehin schwierig, du vermeidest damit lästige Diskussionen.

    Neuwertentschädigung


    Solltest du ein neues Auto fahren, spielt dieses Thema eine große Rolle: Je länger dein neuer Versicherer im Totalschaden zum Neuwert entschädigt, desto besser.

    Marderbisse und deren Folgen


    Auch dieser Punkt kann richtig Geld kosten: Sind die Folgen eines Marderbisses nicht versichert, bleibst du auf den eventuell hohen Folgekosten sitzen.

    Zusammenstoß mit Haarwild - oder Tieren aller Art


    Auch dieser Punkt kann relevant werden: Bis vor geraumer Zeit waren nur Schäden aus Zusammenstößen mit Haarwild versichert, zwischenzeitlich haben einige Kfz-Versicherungen den Versicherungsumfang auf Zusammenstöße mit allen Tieren erweitert.

    Kfz-Schutzbrief für eine günstige Pannenhilfe


    Schließt diesen Baustein am besten mit ein, so günstig bekommt ihr den Schutzbrief nicht auf anderen Wegen abgeschlossen.

    Mallorca Police


    Solltet ihr gerne im Ausland mit einem Mietwagen unterwegs sein, lohnt sich dieser Einschluss: Ihr erhöht den jeweils landesspezifischen Umfang der Mietwagenversicherung auf deutsches Niveau - das gibt Sicherheit.

    Mit einem Wort: Natürlich gibt es zahlreiche weitere Aspekte, die ihr nach eurem individuellen Anspruch auswählen könnt. Im Kfz-Versicherungsvergleich erfahrt ihr dazu alles Wichtige.

    Wie funktioniert der Wechsel der Kfz-Versicherung?

    Hast du dich für einen neuen Anbieter entschieden, stehen dir zwei Wege offen: Entweder du forderst ein schriftliches und verbindliches Angebot an oder du lässt dich ganz einfach aus dem Vergleich heraus zur Beantragung weiterleiten. Du gelangst auf einige Online-Formulare, die alle relevanten Daten zu deinem Fahrzeug, aber eben auch zu deiner Person abfragen. Gleichzeitig wird dein Einverständnis zur SCHUFA-Abfrage erwartet, die Auskunft liegt innerhalb weniger Sekunden vor, sodass der neue Versicherer direkt darauf reagieren kann.

    Es werden dir alle Fakten noch einmal übersichtlich präsentiert. Gehe sie in Ruhe durch, um eventuelle Fehler gleich korrigieren zu können - das spart Zeit und Aufwand. In der Regel kannst du einen Wechselservice in Anspruch nehmen, das heißt, die neue Kfz-Versicherung stellt sicher, dass die für dich zuständige Kfz-Zulassungsbehörde rechtzeitig über den neuen Versicherungsschutz informiert ist. Du musst dann nur noch deinen bisherigen Vertrag kündigen - das war es schon.

    Welche Kündigungsarten gibt es und wann treten diese ein?

    Die ordentliche Kündigung ist fristgemäß auszusprechen - mit einer Frist von einem Monat zum Vertragsablauf. In der Regel wird die Hauptfälligkeit zum 31.12. vereinbart, deine Kündigung muss also zum 30.11. schriftlich beim Versicherer vorliegen. Dazu kannst du einen Brief schreiben oder ein Fax senden - E-Mails werden nicht zwangsläufig anerkannt.

    Mit einem Wort: Achte bitte auf die Hauptfälligkeit, denn einige Versicherer vereinbaren abweichende Termine.

    Darüber hinaus kannst du jedoch außerordentlich kündigen, sollte deine neue Beitragsrechnung eine echte Beitragserhöhung enthalten. Dazu hast du einen Monat ab Eingang des Informationsschreibens Zeit - und das auch, wenn bereits das neue Versicherungsjahr begonnen hat.


    Mit einem Wort: Achte bitte darauf, dass die Beitragserhöhung nicht auf eine schadenbedingte Rückstufung zurückgeht.

    Ein weiterer außerordentlicher Kündigungsgrund ist eine erledigte oder abgelehnte Schadensregulierung. Allerdings solltest du hier vorsichtig vorgehen: Du kannst nämlich entweder mit sofortiger Wirkung oder zum Ablauf kündigen. So verlockend die direkte Kündigung auch anmuten mag, musst du ja erst den neuen Versicherungsschutz organisieren, um nicht Ärger mit der Zulassung zu bekommen.

    Die Kfz-Versicherung - ausgesprochen wichtig und doch oft zu teuer

    Es lohnt sich also immer, die Kfz-Versicherung zu vergleichen und bei Bedarf den Anbieter zu wechseln: Einerseits kannst du von günstigeren Beiträgen profitieren, andererseits natürlich auch von positiven Tarif-Veränderungen am Markt. Verschaffe dir wenigstens einmal pro Jahr einen Überblick, dann erkennst du schnell, ob sich Handlungsbedarf für dich eröffnet.

    So läuft dein Wechsel

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