Autokredit

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Mit dem richtigen Autokredit zum eigenen Fahrzeug

Wer das Geld für ein neues Auto nicht auf dem Konto zur Verfügung hat, muss sich nach einer geeigneten Finanzierung für die neue Anschaffung umsehen. Hierfür empfiehlt sich ein Autokredit. Diese Darlehen waren dank niedriger Zinsen und sinkender Absatzzahlen der Autoindustrie selten günstiger als heute. Wir geben eine Übersicht der wichtigsten Finanzierungsformen.

Das Wichtigste zusammengefasst
  • Die Autofinanzierung über den Ratenkredit ist gut kalkulierbar und transparent.
  • Die Ratenfinanzierung kann über die Autobank des Händlers oder über einen Ratenkredit bei der Hausbank erfolgen. Hier sollte man vorher gut vergleichen.
  • Der Ballonkredit eignet sich nur für Kunden, die eher niedrige monatliche Raten zahlen möchten und die Abschlussrate aus eigenen Mitteln aufbringen können.
Inhaltsverzeichnis
    • Autokredit auf einen Blick
    • Klassiker der Autofinanzierung
    • Kredit bei einer Autobank
    • Ratenkredit bei einer freien Bank
    • Ballonkredit
    • Autokredit - Drei-Wege-Kredit
    • Auto - Privatleasing oder Kredit
    • Autokredit - Direkt oder Filialbank
    • Autokredit bei der Direktbank
    • Autokredit bei der Filianbank
    • Autokredit online
    • Was brauchst du für einen Autokredit?

    Ratenfinanzierung: Hohe Planungssicherheit durch konstant hohe Zahlungen

    Die Autofinanzierung in monatlich gleichbleibenden Raten ist der Klassiker. Am Ende der wählbaren Laufzeit von einem bis zu acht Jahren geht das Fahrzeug in dein Eigentum über. Die Kosten eines Ratenkredits sind in der Regel transparent und kalkulierbar, denn die Höhe der monatlichen Raten bleibt jeweils konstant. Dies sorgt für eine hohe Planungssicherheit: Du kannst vor Abschluss des Ratenkredits genau berechnen, welche Summe du nach Abzug der Miete und weiterer Fixkosten jeden Monat zur Verfügung hast. Darüber hinaus droht bei einem Ratenkredit keine hohe Abschlusszahlung. Nachteile der Ratenfinanzierung sind die höheren Raten bei kürzerer Laufzeit und die hohen Zinsen bei längerer Laufzeit. Für Ratenkredite kommen zwei Darlehen infrage: Zum einen der Autokredit bei einer Autobank, zum anderen ein Ratenkredit zur Autofinanzierung bei einer freien Bank.

    Autokredit über die Autobank

    Die Hausbanken der Autohändler bieten oft kürzere Laufzeiten und relativ niedrige monatliche Raten. Generell können sie oft günstige Konditionen gewähren, da sie mit den Autohändlern zusammenarbeiten und durch diese subventioniert werden. Die kürzeren Laufzeiten bezahlst du aber in der Regel mit einer höheren Anzahlung. Auch die Abschlusszahlung kann höher ausfallen. Beim Autokredit dient der Bank der Fahrzeugbrief als Sicherheit. Erst nachdem die Abschlusszahlung geleistet worden ist, geht das Fahrzeug in das Eigentum des Kreditnehmers über.

    Ratenkredit bei einer Bank

    Der Ratenkredit bei der Bank muss, besonders in Zeiten niedriger Zinsen, nicht unbedingt teurer sein als beim Händler. Ein Vorteil kann sein, dass die beantragte Kreditsumme dem Kreditnehmer auf einen Schlag ausgezahlt wird. Als Sicherheit dient der Bank beim klassischen Ratenkredit nicht der Fahrzeugbrief, sondern lediglich deine Bonität. Das Auto gehört also schon vor dem Ende der Laufzeit dir. Ob ein Autokredit bei einer Autobank oder einem klassischen Geldinstitut günstiger ist, hängt letztlich von den zu zahlenden Zinsen und dem vom Händler gewährten Rabatt ab. Auf jeden Fall solltest du zusätzliche Gebühren, wie zum Beispiel für die vorzeitige Ablösung des Kredites, in den Kreditvergleich einbeziehen. Nicht zuletzt entscheiden deine finanzielle Situation und deine Bedürfnisse darüber, bei welcher Bank du deinen Autokredit abschließt.

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    Kreditsumme

    Unter der „Kreditsumme“ verstehen Banken den Betrag, der einem Kreditnehmer im Rahmen eines zwischen ihm und der Bank abgeschlossenen Kreditvertrags als Zahlungsverpflichtung auferlegt wird.

    Laufzeit

    Die Laufzeit ist die Zeit, innerhalb derer ein Kredit komplett zurückgezahlt wird.

    Sollzins

    Der Sollzins gibt den Wert an, mit welchem die Kreditsumme verzinst wird.

    Dein Ergebnis

     

     

    Der Ballonkredit: Niedrige monatliche Belastung und hohe Schlussrate

    Ein Ballonkredit, auch Kredit mit Schlussrate genannt, eignet sich besonders für diejenigen, die weniger Geld für die monatlichen Raten zur Verfügung haben. Diese können hier bis zu 50 Prozent geringer sein als beim Ratenkredit. Die Abschlusszahlung fällt dagegen entsprechend hoch aus. Ein Kredit mit Schlussrate sollte allerdings nur für die Finanzierung des Neuwagens gewählt werden, wenn die Schlussrate am Ende garantiert gezahlt werden kann. Ist dies nämlich nicht der Fall, muss für die Schlusszahlung eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden, dadurch kann die Ballonfinanzierung kostspieliger werden als andere Kreditformen. Alternativ kann die Restschuld auch mit dem Verkauf des Autos beglichen werden, sofern du einen guten Verkaufspreis aushandeln kannst und du das Auto nicht behalten willst.

    Der Drei-Wege-Kredit

    Der Drei-Wege-Kredit lässt sich als eine Mischung aus Ratenkredit und Leasing beschreiben. In den ersten Jahren zahlst du einen Teil der Kreditsumme zu vergünstigten Zinsen. Danach kannst du zwischen drei Wegen wählen.

    Drei-Wege-Kredit in der Übersicht
    1. Sollte es dir möglich sein, begleichst du die hohe Schlussrate aus eigener Tasche.
    2. Du finanzierst das Fahrzeug weiter zu meist höheren Zinsen über die Autobank.
    3. Du gibst das Fahrzeug zurück. Das geht allerdings nur, wenn die zuvor vereinbarten Voraussetzungen eingehalten werden: Das Auto hat die vereinbarte Kilometerleistung nicht überschritten, ist unbeschädigt und in altersgemäß gepflegtem Zustand.

    Der Drei-Wege-Autokredit ist somit ein verhältnismäßig flexibler Autokredit, jedoch nicht die günstigste Variante: Nach Berechnung der Gesamtkosten bleibt der monatliche Ratenkredit günstiger.

    Privatleasing: Hohe Flexibilität, dafür höheres Risiko

    Privatverbraucher profitieren beim Leasing zwar nicht von steuerlichen Vorteilen, dafür bietet diese Art der Autofinanzierung einen Vorteil: Nach Vertragsablauf kannst du das Auto einfach zurückgeben und dir gegebenenfalls ein neues aussuchen. Im Gegenzug sind die monatlichen Raten meist etwas höher als beim Autokredit. Auch trägst du als Leasingnehmer mehr Verantwortung, denn eventuelle kleine Schäden am Wagen oder zu viel gefahrene Kilometer gehen zu deinen Lasten. Insgesamt ist die Kreditsumme vergleichsweise hoch, das Leasing somit teurer und risikobehafteter als ein Autokredit. Zudem ist beim Leasing – im Gegensatz zum Ratenkauf – eine vorzeitige Beendigung des Vertrags kaum möglich.

    Autokredit online bei der Direktbank oder persönlich bei der Filialbank

    Der Unterschied zwischen der Direkt- und der Filialbank besteht vor allem in einem Detail: dem Service. Direktbanken bieten keine persönliche Beratung in der Filiale an und können die dadurch entstehenden Einsparungen in Form von günstigeren Zinsen und Konditionen an ihre Kunden weitergeben. Ein weiterer Vorteil von Direktbanken ist die hohe Flexibilität, da diese rund um die Uhr „geöffnet“ haben. Wer also seinen Autokredit online abschließt, kann dies jederzeit und von jedem Ort aus tun. Auch spätere kreditbezogene Anliegen können so unabhängig von Öffnungszeiten getätigt werden.

    Filialbank bietet persönliche Beratung

    Für die Filialbank spricht hingegen die Beratung. Legst du Wert auf eine individuelle Betreuung, ist die Filiale die richtige Wahl für dich. Hinzu kommt: Vor allem Freiberufler, Selbstständige oder Kunden mit unregelmäßigen und oder niedrigen Einkünften (z. B. mit zusätzlichen Verdiensten aus Nebenjobs) können einen Ratenkredit eher in einer Filialbank als bei der Direktbank bekommen. Um vorher zu klären, ob man als Kunde für den Ratenkredit überhaupt infrage kommt, hilft oft schon ein Blick auf die Webseite der Bank, zumindest im Falle der Direktbank. Diese geben meist sehr genau an, an welche Bedingungen die jeweiligen Kreditangebote geknüpft sind. Klassische Geldinstitute mit persönlicher Beratung können diesbezüglich mitunter bessere Konditionen anbieten. Sollte also dein Antrag auf Ratenkredit online abgelehnt werden, lohnt sich noch immer der zweite Versuch in der individuellen Beratung. Welche Art der Autofinanzierung für dich die richtige ist, hängt von deinen finanziellen Möglichkeiten und persönlichen Prioritäten ab. Verschaffe dir einen guten Marktüberblick, hole mehrere Angebote ein und nutze unseren unabhängigen Autokreditrechner für einen Autokreditvergleich, um den optimalen Anbieter zu finden.

    Kredit nach Vergleich online abschließen

    Grundsätzlich gilt: Achte darauf, dass der Kreditanbieter seriös ist. Oft findest du Angebote die mit Slogans wie „Autokredit ohne SCHUFA“ werben oder die bereits vor Abschluss des Kreditvertrags eine Bearbeitungsgebühr verlangen. Einige Geldgeber knüpfen zudem die Genehmigung der Autofinanzierung an den Abschluss weiterer Finanzprodukte. Von diesen Anbietern solltest du Abstand nehmen, denn sie sind in der Regel nicht seriös. Hast du nach dem Online-Vergleich die geeignete Autofinanzierung gefunden, kannst du deinen Kreditantrag online stellen. Dazu benötigst du in der Regel folgende Dokumente.

    Was brauchst du für einen Autokredit?
    • Nachweis über dein Einkommen
    • Bei Selbstständigen: Aktueller Einkommensteuerbescheid
    • Bonitätsnachweis – zur Überprüfung deiner Bonität holt die Bank meist eine SCHUFA-Auskunft ein.
    • Kontoauszüge mit deinen Geldeingängen

    Bei Online-Banken geht es besonders schnell: Meist dauert es nur wenige Tage, bis der Antrag bearbeitet und die Kreditsumme auf das Konto überwiesen ist. Dann steht dem Autokauf nichts mehr im Wege!