Finanzkauf

Finanzkauf als Optionen bei der Konsumgüterfinanzierung

Verbraucher und Verbraucherinnen treffen auf den Begriff “Finanzkauf” im Zusammenhang mit längerlebigen Konsumgütern. Autos fallen im weitesten Sinn zwar auch unter den Oberbegriff “Konsumgut”, werden aber nicht über einen Finanzkauf, sondern über einen Autokredit finanziert.

Um ein Konsumgut zu finanzieren, gibt es drei Varianten, die sich in der Form der Abwicklung unterscheiden. Allen drei ist gemeinsam, dass die Käufer das finanzierte Gut sofort mitnehmen und nutzen können.

Der Ratenkauf

Der Ratenkauf kommt völlig ohne Bank aus. Verkäufer und Käufer vereinbaren eine Ratenzahlung, die der Käufer direkt an den Verkäufer leistet. Der Käufer kann abhängig von den Vorgaben des Verkäufers die Rate monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen. Ob eine Verzinsung stattfindet, hängt ebenfalls von den Modalitäten des Verkäufers ab.

Die Kreditfinanzierung

Bei der Kreditfinanzierung handelt es sich um zwei voneinander unabhängige Rechtsgeschäfte. Der Käufer nimmt bei einer Bank einen Kredit auf. Für die Bank ist es völlig irrelevant, wofür der Kredit verwendet wird. Der Kreditnehmer zahlt die Raten in der vereinbarten Höhe an die Bank. Mit dem Kredit selbst bezahlt der Darlehensnehmer den Kaufpreis beim Verkäufer. Für den Verkäufer handelt es sich um eine klassische Barzahlung.

Der Finanzkauf

Der Finanzkauf stellt ein Dreiecksgeschäft dar, bei dem die Akteure alle miteinander in Verbindung stehen. Der Käufer entscheidet sich für den Erwerb eines Konsumgutes, muss oder will dieses jedoch finanzieren. Der Händler bietet ihm die Finanzierung an und übernimmt auch die Abwicklung. Der Kreditantrag wird beim Händler abgeschlossen. Geldgeber ist jedoch nicht der Händler, dieser agiert als Vermittler für die finanzierende Bank. Häufig übernimmt der Händler auch schon vorab einen Teil der Bonitätsprüfung, beispielsweise die Schufa-Anfrage. Die Konditionen für den Kredit bestimmen Bank und Händler nach Absprache untereinander.

Die sogenannte Null-Prozent-Finanzierung ist eine verkaufsfördernde Maßnahme des Einzelhandels. Die Bank gibt den Zinssatz vor, den sie für die Geldleihe verlangt. Der Händler kann nun eine von ihm subventionierte Null-Prozent-Finanzierung anbieten, die Zinsen sind dabei in der Regel in den Kaufpreis eingepreist. Es lohnt sich, die Summe der Raten für den Kaufpreis bei einer Null-Prozent-Finanzierung mit dem Preis eines anderen Händlers, der keine Null-Prozent-Finanzierung anbietet, zu vergleichen.

Finanzkauf als Angebot bestimmter Banken

Finanzkauf ist kein Produkt, das von allen Banken angeboten wird. Vielmehr haben sich bestimmte Finanzdienstleister, beispielsweise Consors Finance oder die Santander Consumer Bank, darauf spezialisiert. Im Gegensatz dazu sind beim eingangs beschriebenen Ratenkauf auch Zahlungsdiensteanbieter wie Paypal oder Klarna eingebunden, da für kleinere Läden, oder gerade kleinere Onlineshops, die Abwicklung, beispielsweise die Schufa-Prüfung, deutlich zu aufwendig wäre.